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      昨日，匯付天下攜手西南財(cái)經(jīng)大學(xué)在北京發(fā)布了首個(gè)反映中國(guó)小微企業(yè)生存狀況的指數(shù)。指數(shù)顯示，46 .2%的銀行融資訴求的企業(yè)可以從銀行獲得融資，只有57 .8%有融資需求的小微企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款。大部分有融資需求的企業(yè)因"估計(jì)不會(huì)被批準(zhǔn)"、"申請(qǐng)過程麻煩"和"不知道如何申請(qǐng)"等原因連向銀行遞交貸款申請(qǐng)的勇氣都沒有。
　　據(jù)悉，借款來源上，小微企業(yè)仍更加依賴民間借貸。而在民間借貸中，3/4主要向親友借錢，這類貸款多數(shù)無息。

　　對(duì)銀行望而卻步

　　本月，央行[微博]進(jìn)一步擴(kuò)大"定向降準(zhǔn)"的范圍，對(duì)符合審慎經(jīng)營(yíng)要求且"三農(nóng)"和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行下調(diào)人民幣(6.2240, -0.0070, -0.11%)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。"三農(nóng)"和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例作為商業(yè)銀行定向降準(zhǔn)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，顯示了小微企業(yè)對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)的重要性。
　　不過，盡管政策上已多維度促使銀行金融資源向小微企業(yè)傾斜，但是實(shí)際上，小微企業(yè)的融資難題卻一直都在。報(bào)告顯示，在全國(guó)范圍內(nèi)，小微企業(yè)的銀行信貸可得性為46.2%，即在100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，能夠獲得銀行貸款的有46.2家。
　　"小微企業(yè)難，難的并非被拒絕，而是望而卻步。"負(fù)責(zé)此次指數(shù)調(diào)查的西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁[微博]表示，很多小微企業(yè)不去銀行申請(qǐng)貸款，只有57.8%有融資需求的小微企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，近半小微企業(yè)未向銀行張口。導(dǎo)致小微企業(yè)沒有向銀行張口的原因包括"估計(jì)不會(huì)被批準(zhǔn)"、"申請(qǐng)過程麻煩"和"不知道如何申請(qǐng)"。
　　對(duì)于這種望而卻步，甘犁認(rèn)為，除了小微企業(yè)自身?xiàng)l件的客觀原因外，小微業(yè)主的金融知識(shí)普遍不高也是一個(gè)重要原因。研究發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)貸款的小微業(yè)主金融知識(shí)水平高于估計(jì)不會(huì)被批準(zhǔn)而未申請(qǐng)貸款的小微業(yè)主。"提高小微業(yè)主的金融知識(shí)水平，有助于提高小微企業(yè)的信貸可及性。"
　　而在向銀行遞交了信貸申請(qǐng)的小微企業(yè)中，調(diào)查顯示，申請(qǐng)銀行貸款拒絕率為20.1%。在申請(qǐng)但被拒絕的小微企業(yè)中，有29.7%是因?yàn)?quot;與信貸員不熟"。"這個(gè)因素和市場(chǎng)無關(guān)，說明銀行信貸資金分配的市場(chǎng)化還有待提高。"甘犁表示。

　　民間借貸基本靠親友

　　事實(shí)上，由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)的不透明，小微企業(yè)更依賴于銀行以外的民間金融渠道獲得。數(shù)據(jù)顯示，2013年全國(guó)在負(fù)債小微企業(yè)中，有62.9%的小微企業(yè)僅從民間借款，有14.1%同時(shí)從銀行和民間借款。從金額來看，民間借款占小微企業(yè)負(fù)債總額的45.7%，是小微企業(yè)不可或缺的資金來源。
　　而在民間借貸中，基于熟人關(guān)系的借貸資源。從借款來源看，小微企業(yè)的借款來源四分之三是從親屬那里借款。
　　"民間借貸，要不利息非常高，要不就無息。"對(duì)于小微企業(yè)的民間借貸，甘犁表示，由于主要向親友借錢，有76.1%都是無息的，但有息民間借款利率平均高達(dá)18.1%，幾乎是銀行貸款利率9.6%的兩倍。他指出，無息借貸主要集中在小額借款。數(shù)據(jù)顯示，無息民間借款的平均額度為7.4萬元，其中有51.5%都在5萬元以下；而有息民間借款的額度平均為26萬元，是無息民間借款的3.5倍，但要付出平均高達(dá)18.1%的利率。然而，無息的民間借貸并不意味著沒有成本。調(diào)查報(bào)告顯示，有民間借款的小微業(yè)主，要付出更多的"人情費(fèi)"去維持人際關(guān)系。

　　超兩成小微企業(yè)資不抵債

　　對(duì)于破解小微的融資難題，在當(dāng)天舉行的論壇上，中國(guó)改革基金會(huì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)王小魯表示，目前仍是大銀行主導(dǎo)的模式，金融集中度非常高，而小微企業(yè)應(yīng)該靠民間金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該通過民間金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建更富有彈性的融資環(huán)境。

　　不過，甘犁認(rèn)為，民間金融機(jī)構(gòu)由于利率高，并不是小微企業(yè)的首選。他認(rèn)為，由于小微企業(yè)的資金以小額為主，而無抵押、流程短的優(yōu)勢(shì)，信用卡透支足以滿足小微企業(yè)"小、頻、快"的信貸需求。
　　事實(shí)上，眾所周知，銀行對(duì)于進(jìn)入小微企業(yè)相對(duì)謹(jǐn)慎的一個(gè)重要原因還在于小微企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。匯付-西財(cái)中國(guó)小微企業(yè)指數(shù)顯示，在有負(fù)債的小微企業(yè)中，超過兩成已經(jīng)資不抵債，以此推算，我國(guó)已經(jīng)有267萬個(gè)資不抵債的小微企業(yè)。有潛在風(fēng)險(xiǎn)的債務(wù)中54.5%來自銀行貸款，45.5%來自民間借款，銀行貸款略多。
　從此次報(bào)告得到啟示，小微企業(yè)的民間借貸等行為基于關(guān)系，未來這樣的邏輯可能對(duì)匯付天下的組織架構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)置以營(yíng)銷渠道等造成影響。